Законная справедливость

Невозвращенные долги могут стать настоящей проблемой для бизнеса, а в период экономической нестабильности их количество, как правило, растет. Причем, ситуация, когда должны тебе, ничуть не лучше той, когда должен ты. Дебиторская задолженность, достигнув критических значений, способна и добросовестную компанию превратить в должника. Задолженности по заработной плате, налогам, банковским кредитам и, наконец, перед другими контрагентами – вот перечень возможных последствий для компании, невольно ставшей кредитором. Как правило, сначала кредитор пытается самостоятельно вернуть деньги, и, лишь перепробовав всё, обращается к коллекторам. У людей этой профессии сложился довольно негативный образ в обществе, но именно на них возлагается последняя надежда восстановить справедливость.

Коллектор с человеческим лицом
При слове «коллектор» многие из нас представляют крепкого мужчину угрожающей наружности, например, с паяльником в руке (это образ, растиражированный СМИ) или телефонный звонок часов в пять утра, в котором низкий голос явно не шутливым тоном требует погасить кредит (это уже более реальная картинка). К сожалению, взыскание долгов с физических лиц до сих пор проводится с нарушениями прав заемщика. С долгами юридических лиц всё иначе.

С недавних пор на рынке внесудебного взыскания задолженности выделилось отдельное направление – корпоративное коллекторство, участники которого специализируются на работе с организациями. Большое влияние на его развитие оказывает Дмитрий Жданухин – генеральный директор Центра развития коллекторства (Москва), президент Ассоциации корпоративного коллекторства и автор методик по работе с бизнес-должниками. Одной из своих задач на этом поприще Дмитрий видит улучшение имиджа коллектора.

«Мы заинтересованы в цивилизованных методах работы и сохранении нормального имиджа коллекторов, – заявил Дмитрий Жданухин на пресс-конференции в Белгороде. – Ассоциации коллекторов применяют сами и распространяют среди коллег законные способы взыскания, созданы реестр должников и рейтинг судебных приставов, проводятся дни корпоративного коллекторства в регионах, пресс-конференции и другие мероприятия».

Что касается юридической ответственности коллекторов, на сегодняшний день их работа законодательно не регламентирована, они действуют в рамках гражданского и уголовного кодексов. Сейчас готовится законопроект о деятельности по взысканию долгов, в котором предусмотрено, что все агентства должны объединяться в саморегулируемые организации. В случае жалоб со стороны должников, фирма будет исключена из СРО и потеряет возможность оказывать услуги. Правда, будет ли эта мера работать на практике, сказать сложно.

Главный принцип работы корпоративных коллекторов – законность. Дмитрий Жданухин и его коллеги подчеркивают, что их деятельность находится строго в правовом поле и базируется на втором пункте 45-й статьи Конституции РФ: каждый может защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Нечистые на руку
Должники бывают разные: одни действительно столкнулись с серьезными финансовыми проблемами, другие просто оказались недобросовестными участниками рынка. Стать вынужденным кредитором последних особенно неприятно. И именно с ними чаще всего приходится иметь дело корпоративным коллекторам. Вот как они определяют недобросовестность: это нечестный, нерыночный способ получения прибыли в ущерб другим участникам рынка.

Генеральный директор агентства безопасности бизнеса «Триумф» Василий Кубаев рассказал, какие виды недобросовестного ведения предпринимательской деятельности распространены в Белгороде (они характерны и в целом для страны). Наиболее популярная схема уклонения от выполнения долговых обязательств – смена руководителей и участников юридического лица на подставных лиц или «номиналов». Второй способ, набирающий популярность в последнее время, – присоединение организации к фирме-однодневке, которая потом быстро ликвидируется. Третий – управляемое банкротство, когда за сравнительно небольшую плату привлекается «дружественный» конкурсный управляющий. И, наконец, четвертая схема – создание холдингов. Это группа компаний, которые публично не объединены. Долги концентрируются на какой-то одной организации, а активы на других. Затем эта организация «отбрасывается», словно хвост у ящерицы.

Обычные юридические подходы к взысканию долгов – запуск банкротства по инициативе кредитора, суд, исполнительное производство судебными приставами – в таких случаях часто неэффективны. Потому что, как правило, лица, стоящие за долговой проблемой, уже успевают принять меры по выводу активов из предприятия. В борьбе за права своих клиентов коллекторам порой приходится проявлять изобретательность.

Незапрещенные приемы
Методы корпоративного коллекторства применяются даже тогда, когда решения суда еще нет, естественно, в рамках юридических ограничений. Например, в таких случаях коллекторы говорят не о «долге по решению суда», а о «долге по мнению кредитора».

- Наша основная задача состоит в том, чтобы подтолкнуть кредитора и должника к переговорам, урегулировать проблему добровольно, без привлечения суда, выступить своего рода медиатором, – поясняет суть корпоративного коллекторства Василий Кубаев. – Взыскание возможно как на досудебной стадии, так и во время суда, и даже после вынесения акта о невозможности взыскания судебными приставами. Более того, есть случаи, и мы думаем, что их число будет расти, когда методика корпоративного коллекторства применяется после окончания процедуры банкротства, когда актуален вопрос о субсидиарной ответственности лиц, стоящих за должниками.

Главное оружие корпоративного коллектора – это слово. По большому счету, работа по взысканию задолженности сводится к расширенной претензионной переписке.
Помимо традиционных писем, в которых кредитор просит погасить задолженность и обещает обратиться в суд, коллекторы отправляют письма в органы государственной власти, в комитеты, отвечающие за выдачу субсидий и контролирующие их расходование, в кредитные организации. Это, безусловно, вредит репутации лиц, стоящих за долговой проблемой. Кроме того, коллекторы обращаются и непосредственно к этим лицам.

Ни для кого не секрет, что реальными владельцами компаний, оформленных на подставное лицо, нередко являются известные бизнесмены и политики, для которых положительный имидж в обществе очень важен. Также коллекторы обращаются к крупным контрагентам компании-должника, к потенциальным покупателям бизнеса и активов, к различным сообществам предпринимателей, в оргкомитеты выставок и конференций и т.д. Здесь приветствуется творческий подход. Только представьте себе ситуацию, когда на выставке рядом со стендом должника появляются промоутеры, которые раздают посетителям листовки с информацией о недобросовестности компании. Или рекламный щит 3х6 м, на котором изображен портрет известного бизнесмена и красуется надпись: уважаемый Иван Иванович, убедительная просьба погасить долг… Пресс-конференции, публикации в СМИ, реклама в интернете о продаже долга тоже могут стать методом взыскания.

«Естественно, мы стараемся, чтобы наши публичные обвинения не могли быть квалифицированы как клевета или умышленное причинение вреда деловой репутации, – отмечает Василий Кубаев. – Здесь большую юридическую и консультационную поддержку нам оказывает Ассоциация корпоративных коллекторов, членом которой является наше агентство. На компании, входящие в ассоциацию, уже неоднократно подавали в суд, однако работа по взысканию долгов ведется настолько грамотно с юридической точки зрения, что до сих пор суд вставал на сторону коллекторов».

Благодатная почва
Несмотря на то, что направлению корпоративного коллекторства лет пять от роду, в нашей стране у него большие перспективы. Помимо взыскания дебиторской задолженности, специализирующиеся на корпоративных долгах агентства могут быть полезны и банкам, и лизинговым компаниям, и другим инвесторам. Уже сейчас в портфелях агентств появляются такие новые услуги, как взыскание задолженных заработных плат или алиментов.

Долги по банковским кредитам – это сегмент, который в ближайшее время будет только нарастать. После того, как Центробанк поднял ключевую ставку до 17%, а вслед за ним ставки по кредитам подняли все банки, возможности перекредитоваться для бизнеса резко сократились. Это, в свою очередь, наверняка повлечет за собой рост дефолтов организаций и добавит работы коллекторам.

Конечно, у банков своя специфика. Прежде, чем принять решение о выдаче кредита, банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика. Кредиты для бизнеса к тому же выдаются под обеспечение, поэтому взыскать задолженность с заемщика-юрлица значительно проще, чем вернуть дебиторку (в практике белгородских коллекторов нередки случаи, когда сделки между контрагентами проводятся даже без заключения договоров). Тем не менее, в последнее время в банках появилось много продуктов для микробизнеса, которые не требуют обеспечения. Вот с их возвратом чаще всего и возникают сложности.

Недавно коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» (Москва) провело исследование, в ходе которого были опрошены более 30 представителей ведущих банков России. Оно показало, что более 25% из них передают задолженность по кредитам МСБ на агентское взыскание. Так, за прошедшие три года доля задолженности МСБ, находящейся в работе коллекторов, выросла в несколько раз: в 2012 – на 0,4%, в 2013 – на 5%, в 2014 – более чем на 10%.
- Из-за ужесточения требований ЦБ по резервированию, а также испытывая определенную нехватку ликвидности, кредиторы очень чувствительно относятся к вопросу сокращения объема проблемных активов: сохранять на балансе просрочку чаще всего бесперспективно, так как обеспечение по ним отсутствует или уже утрачено, – говорит президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева. – Если ранее банки взыскивали задолженность юридических лиц главном образом через суды (в 2011-2013 годах 90% всего объема долгов МСБ у коллекторов приходилось на взыскание на стадии судебного или уже исполнительного производства), то сегодня, не желая повторения ситуации с вынужденным списанием долгов, а также на фоне острой конкурентной борьбы, банки заинтересованы в возврате клиента в график платежей и сохранении его лояльности. Альтернативным решением является взыскание всей суммы долга с использованием более быстрых и дешевых методов, и, как следствие, банки все чаще передают долги данного сегмента на досудебную работу, в том числе и в коллекторские агентства.

Стоит заметить, что с банковскими долгами уже на исполнительном производстве работает Федеральная служба судебных приставов, однако эффективность ее работы оценивается как низкая – менее 0,5% от общей суммы задолженности удается вернуть приставам (без учета «добровольно исполнено должником»). По итогам прошлого года этот показатель был на уровне 1,2%, в 2012 году – 2,6%.

У подавляющего большинства банков есть свои подразделения по работе с проблемной задолженностью, и только после того, как предприняты все меры по взысканию, банки централизованно пакетами продают задолженность коллекторским агентствам. Поэтому у независимых региональных коллекторов нет практики по взысканию банковских долгов, хотя Василий Кубаев говорит, что не прочь поработать и в этом сегменте.

Однако…
Если корпоративное коллекторство в свете текущей экономической ситуации кажется вам золотой жилой, спешу вас разочаровать. В среднем эффективность коллекторских агентств – 20-30%, потому что, как правило, к коллекторам обращаются в крайних, безнадежных случаях, когда сами кредиторы всё уже перепробовали, а должники уже либо лишились активов, либо вывели их за пределы юрлица. К тому же оплата услуг коллекторов производится по факту и составляет от 20 до 50% от суммы, которую удалось вернуть. Так что рентабельность этого бизнеса вряд ли можно назвать высокой, поэтому очень часто коллекторские агентства предлагают смежные услуги, в основном юридические.

 Да и не каждый сможет работать в сфере взыскания долгов. Помимо хорошего знания законодательства нужно обладать непоколебимостью, упорством и оптимизмом. Взыскание долгов в любой, даже самой цивилизованной стране мира, связано с конфликтными ситуациями, поэтому желающих заниматься этим видом деятельности не так много. В России рынок коллекторства не урегулирован, и посчитать число его участников пока не представляется возможным. По субъективным оценкам Дмитрия Жданухина, в стране не больше тысячи организаций, включая юридические фирмы, которые занимаются в том числе и внесудебным взысканием долгов (для сравнения в США таких фирм примерно семь тысяч). Но то, что этот рынок будет развиваться и количественно, и качественно – у специалистов не возникает сомнений.