Линия защиты

В последние месяцы мы видим, что обострение кризисных процессов в стране перевернуло ситуацию на рынке кредитования с ног на голову: добросовестные заемщики превратились в злостных неплательщиков, банки перестали наперебой предлагать всем и каждому кредиты на льготных условиях. Теперь, чаще всего от безысходности, люди идут занимать деньги лишь в полуофициальные «микрофинансы». Не обошла стороной проблема задолженности и представителей бизнеса.

Некоторое время назад, когда экономическая ситуация для большинства предпринимателей была достаточно стабильной и прогнозируемой, многие из них весьма охотно и эффективно пользовались кредитными финансовыми инструментами. Очень часто владельцы малого бизнеса становились заемщиками как физические лица, используя потребительские кредиты для пополнения оборотных средств. Сегодня, когда малый бизнес переживает не лучшие времена, на руках у многих предпринимателей остались невыплаченные кредиты при отсутствии рентабельных бизнес-моделей, и им с каждым днем все сложнее их обслуживать.

Что будет?
Эксперты прогнозируют в 2015 году рост числа просроченных кредитов до 40% от общего числа. В условиях стагнации экономики ранее добросовестные заемщики уверенно перемещаются в категорию неплательщиков, и тогда в самые сжатые сроки (буквально на второй день просрочки очередного платежа) они из партнеров банка превращаются в его должников (читай – врагов) со всеми вытекающими последствиями – звонки хамоватых «сотрудников» банка, начисление штрафных санкций за каждый день просрочки. В дальнейшем появляются, как «двое из ларца», коллекторы, приставы и прочие представители ранее незнакомых профессий.

Все логично. Представители кредитных организаций грамотно и со знанием дела стремятся минимизировать свои убытки. «Первое правило бизнеса – защищайте свои инвестиции» (Этикет банкира, 1775 г.). А, как известно, лучшая защита – это нападение. И кредиторы нападают первыми – запускают механизм превращения убытков в прибыли: начисляют штрафные санкции, во много раз превышающие суммы предполагаемых потерь. Авось, удастся не только не потерять, но еще и подзаработать. И в большинстве случаев это действительно срабатывает: заемщики молча соглашаются со всеми решениями и взысканиями банков.

Что делать?
На самом деле, заемщику стоит внимательно разобраться во всех нюансах и юридических тонкостях данного вопроса. При этом выясняется, что притязания финансовых организаций в большинстве случаев противоречат ряду статей различных кодексов РФ. Оказывается, что нарисованный банками огромный снежный ком задолженностей (от которых заемщику – хоть в петлю!), по сути, лишь мечты кредитора, и в реальности долг заемщика оказывается в разы меньше.

Все свои контраргументы нужно грамотно представить для рассмотрения в суде, где всегда готовы выслушать обе стороны. Нужно отстаивать свои права. Но многие заемщики даже не являются на заседания, не говоря уже о том, что они не всегда могут внятно сформировать свою линию защиты. В итоге получают на руки судебные решения, удручающие их потом в течение нескольких лет.

Таким образом, кредитные организации зачастую пользуются юридической и финансовой неграмотностью заемщиков. Необходимо давать им отпор в подобных случаях. Если у человека не хватает юридических знаний и времени для того, чтобы эффективно противостоять давлению кредиторов, есть смысл обратиться за помощью к профессионалам. Это, в большинстве случаев, оказывается в несколько раз выгоднее, чем выплачивать все суммы, которые навязывают изобретательные банкиры.

Самая неправильная политика в подобной ситуации – уклоняться от общения с сотрудниками банка, пытаться совершать платежи в меньших размерах и по «личному графику». В обстоятельствах невозможности исполнения своих кредитных обязательств, для заемщика гораздо правильнее добиваться расторжения кредитного договора. При этом суд фиксирует сумму долга на данный момент, и дальнейшее начисление процентов, штрафов и пеней производиться уже не будет. И в будущем можно избежать множества нарушений и «перегибов» со стороны судебных исполнителей, общаясь с ними не с позиции жертвы или негодяя-преступника, а с позиции партнера, каковым заемщик всегда и является.

Не вешать нос!
Как говорится, с волками жить – по-волчьи выть. Грамотные юристы с первых же дней сотрудничества с клиентом останавливают репрессивную машину кредитора, принимают по просьбе клиента все входящие звонки от банков и коллекторов, далее в суде добиваются уменьшения сумм, взыскиваемых банками, и затем, в ходе исполнительного производства, добиваются комфортных условий по вопросам погашения долга. Причем долга без процентов, представляющего собой только остаток тела кредита, который на данный момент заемщик не вернул банку. Все это происходит в рамках законодательства и без участия должника – юристы действуют по доверенности, выданной клиентом на представление его интересов.

На данную тему можно говорить долго. Несоответствий и перекосов в подобных делах – очень много. Но нужно понять одну вещь и не забывать о ней в дальнейшем – в каждой конкретной ситуации положение оказывается гораздо менее плачевное, чем кажется на первый взгляд. Не теряйте оптимизма, внимательно разбирайтесь во всех нюансах своего кредитного дела, не поддавайтесь панике и старайтесь всеми возможными законными способами оптимизировать суммы налагаемых на вас долговых обязательств. Возьмите пример с банкиров: защищайте свои инвестиции!