Купить нельзя арендовать

Этот вопрос регулярно, чаще всего, накануне очередного платежа, задают себе не только молодые семьи, но и среднестатистический предприниматель, который ведет бизнес в съемном помещении. Как правило, предпринимателю трудно найти крупную сумму на покупку собственного офиса. Выводить деньги из оборота – все равно, что похоронить бизнес. Что же остается? Месяц за месяцем платить аренду и надеяться лет через 20-30 все-таки заработать на собственное помещение? В качестве альтернативы рассмотрим продукт «Кредит-Недвижимость» от Промсвязьбанка, который одним из первых на российском рынке предложил предпринимателям бизнес-ипотеку, а недавно еще и упростил эту программу.

Аренда: предпринимательские риски
Главный недостаток аренды – отсутствие стабильности со всеми вытекающими последствиями. Во-первых, кому захочется вкладываться в капитальный ремонт, если через пару месяцев (или пусть даже через год) арендодатель может попросить тебя освободить помещение или повысить арендную плату так, что желание переехать появится само собой? Во-вторых, если бизнес напрямую зависит от места расположения, что характерно, например, для кафе, салона красоты, магазина – смена адреса неизбежно повлечет за собой потерю части клиентов, а значит, убытки. Самый неприятный вариант развития событий, когда конкуренты пытаются отобрать у вас отличное место и предлагают арендодателю более выгодные условия сотрудничества.

Тем, кто не готов мириться с подобными рисками, банки предоставляют возможность купить собственное помещение. «Сегодня наша программа «Кредит-Недвижимость» пользуется большим спросом среди компаний малого бизнеса, – говорит Вадим Игнатьев, начальник управления малого и среднего бизнеса ОАО Промсвязьбанка. – Это бизнес-ипотека, которая позволяет предпринимателям, не изымая средств из оборота, приобрести торговые площади, склады, офисы, помещения под производство и т.д. Предложение очень востребовано среди наших клиентов, желающих развивать свой бизнес».

Бизнес-ипотека: кому, сколько и на сколько?
Как работает бизнес-ипотека? Оставим в стороне рекламные формулировки и рассмотрим ситуацию на конкретном примере. Допустим, что предприниматель Роман, имея сеть шиномонтажных мастерских, задумался о развитии бизнеса и решил открыть точку в соседнем городе. Для этого ему, разумеется, потребовалось помещение, на покупку которого у Романа не было собственных средств. Предприниматель решил оформить коммерческую ипотеку в Промсвязьбанке. Итак, стоимость подходящего для шиномонтажа объекта недвижимости – 12 млн рублей. Именно эту сумму необходимо взять в ипотеку.

Получив от Романа заявку на кредит, специалисты банка провели оценку объекта недвижимости и рассчитали возможный срок кредитования – 10 лет. Далее для окончательного расчета условий будущего кредита пришлось учесть несколько условий. Ключевое – у Романа не было суммы на первоначальный взнос. Чтобы решить эту проблему, Промсвязьбанк принял в качестве залога товары предпринимателя, находящиеся в обороте – расходные материалы и шины. К тому же залоговым гарантом погашения кредита для банка стал сам объект недвижимости, для приобретения которого Роман оформлял бизнес-ипотеку. Такого обеспечения оказалось достаточно, и банк одобрил заявку на «Кредит-Недвижимость».

Однако тут обнаружился еще один важный момент: Роману требовался год, чтобы сделать ремонт в новом пункте шиномонтажа и сформировать базу первых клиентов. Только после этого он мог получать прибыль, достаточную для ежемесячного погашения кредита. Специалисты банка предложили выход из ситуации – отсрочку платежа на 12 месяцев. В течение года Роман оплачивал только проценты. Получается, что кредит покрывался действующим бизнесом, пока новый шиномонтажный пункт набирал мощь.

Также банк с пониманием отнесся к сезонности шиномонтажных работ. Клиент признался, что размер выручки в его бизнесе серьезно зависит от времени года. Осенью и весной, когда водители меняют резину, обороты и прибыль бизнеса гораздо выше. Решением этой проблемы стал индивидуальный график, который был сформирован в рамках продукта «Кредит-недвижимость». График учитывал бизнес-модель Романа: размер платежей варьировался в зависимости от сезона, а потому был комфортен для предпринимателя в течение всего периода погашения коммерческой ипотеки.

В результате после согласования всех индивидуальных условий Роман оформил кредит в Промсвязьбанке и получил финансирование, подписав всего два договора: кредитный и купли-продажи недвижимости. Благодаря простой структуре кредитной программы возникла ипотека в силу закона, и Роману не потребовалось дополнительно заключать договор залога (ипотека в силу закона возникает по договорам на сумму до 30 млн рублей).

Спустя три года предприниматель сделал ремонт, успешно запустил точку и полностью окупил покупку недвижимости. Появилась возможность закрыть кредит досрочно, что он и сделал – без штрафов и комиссий.

Очевидные преимущества
«Оформление кредита без первоначального взноса, длинный срок кредитования (до 15 лет), отсрочка выплаты основного долга на продолжительный срок (до 12 месяцев), лимит по кредиту до 100 млн рублей, индивидуальный график погашения, бесплатное досрочное погашение – это ключевые условия, которые позволили предпринимателю воспользоваться кредитной программой «Бизнес-Недвижимость», – комментирует Вадим Игнатьев. – Эта программа, позволяющая учитывать особенности работы конкретного бизнеса, становится для клиентов Промсвязьбанка приемлемым способом решения проблемы с приобретением офиса, склада, производственного либо торгового помещения».

К другим важным преимуществам бизнес-ипотеки в Промсвязьбанке сами заемщики относят возможность получения кредита на физическое лицо (в этом случае для собственников бизнеса сумма кредита не должна превышать 50 млн рублей). Обратите внимание, что продавцом недвижимости также может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

Очень важно, что банк не накладывает ограничений на использование помещения, запрет на сдачу объекта в аренду или на изменение сферы деятельности компании. По словам Вадима Игнатьева, у клиентов Промсвязьбанка были случаи перепрофилирования бизнеса в помещении, на которое они брали бизнес-ипотеку, и никаких возражений со стороны банка не возникало. Для банка важнее вовремя получать взносы по кредиту. И если у предпринимателя «не пошел» бизнес, помещение вполне можно сдать в аренду и использовать вырученные средства для погашения платежей. «Среди клиентов банка много тех, для кого арендный бизнес – основной», – признался эксперт.

Отдельно стоит сказать о бизнес-ипотеке для тех, кто развивает свое дело в производственной сфере. Таким предпринимателям при оформлении кредита на покупку коммерческой недвижимости в Промсвязьбанке советуют обратиться за субсидиями по процентной ставке – во многих регионах действуют госпрограммы по поддержке малого бизнеса с целевым фокусом на неторговые предприятия. Государство готово платить проценты за них. Малый бизнес сегодня находится в фокусе внимания государства и серьезных банков, и этим нужно пользоваться.

Более подробную информацию о продуктах для предприятий малого бизнеса можно посмотреть на сайте Промсвязьбанка www.psbank.ru в разделе «Бизнесу».